急需資金時，很多人第一個想到的是銀行信用貸款，但很多時候可能因為一些原因，銀行那邊貸款不了，並且銀行的審核也相對較久，達不到一般人想要快速借款的需求。其實除了銀行之外，還有多種合法、快速的資金管道，本文整理幾項快速借款方式、額度、利率與注意事項，幫助你找到最適合的方案。
小額貸款快速借款怎麼選？特色、優點和地雷一次看懂
「小額貸款」顧名思義，就是借的金額比較小，通常在 10萬到50萬之間。因為金額不大，所以申請起來相對簡單許多，滿足許多人想快速借款的需求。
不用拿房子、車子來當抵押，也不一定要有保人，審核流程也比較寬鬆，信用分數沒有滿分的人也有機會過件。只要資料齊全、條件符合，有些業者甚至能在 一天內就撥款。
另外，通常是不會登錄到聯徵信用報告上的。這代表你借這筆錢，不會佔用你在銀行的貸款額度。之後要再去銀行辦房貸、車貸，仍有機會拿到較高額度。
不過，由於申請門檻低，借款人信用狀況可能不佳，業者為了降低風險，利率通常會比銀行信貸高。再加上每筆貸款都會有手續費（幾千到上萬元不等），金額雖然不大，但攤在小額本金上，實際負擔比例就會變重。
簡單說，小額貸款就是「拿時間換速度」的方案：
- 想快點拿到錢、條件又不完美的人，會覺得方便；
- 但利率高、手續費多，借之前一定要算清楚。
一、小額借款，快速借款管道
| 方式 | 特色 | 優點 | 缺點 | 額度 |
| 銀行個人信用貸款 | 全台銀行提供，常有低利率或優惠活動 | 利率低、保障高 | 審核嚴格，耗時較久，另外需要良好信用與穩定收入 | 月收入22倍（例：月薪4.5萬→可貸99萬） |
| 融資公司 | 以手機、機車、汽車等實體物品作抵押 | 審核寬鬆，最快一天撥款 | 利率高，需要抵押物 | 手機約5萬，機車約10萬，汽車依市值 |
| 公營/民營當舖 | 以高價值物品典當（黃金、名表、精品） | 立即取得現金，無需聯徵 | 利率高，最高年利率30% | 公營單筆最高50萬，總額不超300萬；民營依物品價值 |
| 網路金融借貸 | 線上撮合投資人與借款人 | 流程便捷，線上申請 | 不正規的業者充斥，其中二次放貸、放高利貸的重新包裝的並不少見，需慎選平台。 | 通常100萬以內 |
| 勞保紓困貸款 | 政府提供短期資金，針對生活困難勞工 | 利率低，前6個月只付利息 | 申請資格嚴格，有期限限制 | 每人最高10萬 |
| 保單借款 | 以保單價值作抵押向保險公司借款 | 流程快速，不需額外擔保，利率低 | 非所有保單適用，不適合長期借款 | 保價金的60%-70% |
| 郵局貸款 | 目前僅提供房貸及保單借款 | 保單借款可隨時償還本息，適合短期週轉 | 房貸有年齡限制；無個人信貸服務 | 房貸最高1500萬，保單依價值而定 |
二、快速借款(50萬內）指南
小額貸款審核寬鬆，撥款快，通常不需要抵押品。
| 類型 | 特點 | 注意事項 |
| 銀行小額信貸 | APP即可申請，依信用與收入決定額度 | 會登記聯徵紀錄 |
| 信用卡預借現金 | 額度10%-50%，立即現金 | 利率高，影響信用評分長達12個月 |
| 手機貸款 | 以手機作抵押，額度2-8萬 | 利率接近法定上限16% |
| 機車貸款 | 以名下機車抵押，額度5-150萬 | 利率10%-16%，撥款快 |
| 汽車貸款 | 車價80%-150%，利率6%-15% | 車齡超過15年不接受 |
| 民間代書貸款 | 條件寬鬆，雙方約定即可 | 風險高，需慎選 |
| P2P借款 | 線上申請，無需出門很方便 | 如造假文件將有可能被舉報偽造文書 |
三、最常見的兩個快速借款問題
問題一：沒有固定薪轉或工作不穩，也能貸得到嗎？
很多打工族、接案者、跑外送員，甚至是自由職業者，最擔心的就是「沒薪轉，銀行不給貸」。
其實還是有幾種方式可以試試：
- 信用卡預借現金
如果你有信用卡、信用良好，可以直接在ATM或網銀操作預借現金。
資金馬上入帳，不過要注意利息通常較高。 - 銀行信用貸款（針對特定群體）
有些銀行會針對自營業、特定職業（像業務員、計程車司機）提供小額信用貸款。
只要能提供勞保記錄或穩定的存摺流水，就有機會核准。
- 有抵押的貸款
如果信用貸不下來，也可考慮抵押型貸款，例如手機貸款、機車貸款或原車融資。
抵押物條件符合，過件率通常比較高。
問題二：學生沒固定收入，也能借錢嗎？
很多大學生需要一筆錢買筆電、繳學費或維修機車，卻又怕貸不到。
只要年滿20歲、有身分證明，就能考慮以下幾種方式：
- 手機貸款
新型信用貸款，不需要抵押品，主要根據你的信用紀錄與手機使用狀況來評估。 - 機車貸款
如果名下有機車，也能用機車作為抵押借一筆資金。
條件簡單、放款快，是不少學生族的過渡選擇。
- 網路金融平台：如信用市集等網路金融平台，協助媒合借款人與放款人的方式，也有提供專屬學生的借款方式，通常有些投資人也會樂於協助，是個還不錯的借錢方式。
四、快速借款的2大注意事項
事項一：信用卡預借現金會影響信用分數！
信用卡預借現金雖然方便，但對信用評分其實有影響。
這筆紀錄會在徵信中心保留12個月，即使你都準時還款，銀行也可能判定你「資金緊張」。
結果會變成：信用分數下降，未來申請房貸、車貸額度變低，甚至可能被拒貸。
所以除非非常急用，不建議長期使用預借現金當資金來源。
事項二：小心詐騙與高利貸陷阱！
小額貸款市場魚龍混雜，很多不法業者假借「快速放款」、「免保人」的名義行騙。
借款前請務必檢查這兩件事：
- 公司是否合法、有無實體資料
合法的金融機構會清楚標示公司名稱、地址、統編、聯絡電話。
如果對方只提供Line、Messenger或0800免付費號碼，卻查不到公司資料，
很可能就是詐騙或地下錢莊！
- 利息透明、有無誤導
合法貸款會明確標示「年利率」。
不法業者常用「日利率」包裝，看起來像很便宜，但其實超高。
小技巧：把日利率 × 365天，就能換算成年利率，一看就知道有沒有誇張。
維基百科：怎麼樣算高利貸
五、快速借款前必讀注意事項
認清合法管道，遠離詐騙
- 警惕「24H證件借款」、「超低利息」等誇張宣傳。
- 核實機構地址、電話及營業證明。
- 了解計息方式，避免被日利率或月利率迷惑。
謹慎評估還款能力
- 計算每月還款金額，確保可按時償還，避免滯納金或信用受損。
了解信用記錄影響
- 銀行貸款、小額信貸及信用卡現金預借都會留下聯徵紀錄，影響後續貸款。
- 如果不想留下聯徵紀錄，請提前與貸款業者詢問清楚，如果不想留下紀錄，可以選擇網路金融借貸平台，可能會是比較好的選擇。
六、總結
快速借款管道多，但風險各異。急需資金時，務必：
- 選擇 合法、透明 的借貸機構
- 清楚 利率、額度、還款方式